Ποιους θίγει το μέτρο - Ποιες οι συνέπειες στην Ελληνική αγορά
Φρένο στην απάτη με τις ηλεκτρονικές συναλλαγές επιχειρεί να θέσει η Ευρωπαϊκή Ενωση . Μόνον που για να γίνει αυτό τριγμοί θα υπάρξουν σε ότι αφορά το ηλεκτρονικό εμπόριο.
Και βέβαια αυτό είναι πολύ βέβαιο πως θα επηρεάσει τόσο τις εταιρίες λιανικής όσο και τις εταιρίες πληρωμών (ιδιαίτερα τις μικρές) καθώς κοινοτική οδηγία θα ζητάει επιπλέον στοιχεία στους κατόχους καρτών όταν αυτοί πραγματοποιούν αγορές από το διαδίκτυο.
Τα στοιχεία για την απάτη μπορεί να είναι συντριπτικά αλλά πολύ μεγάλος αριθμός πελατών του διαδικτύου δεν επιθυμεί να δίνει προσωπικά του ή άλλα δεδομένα για να πραγματοποιήσει μια απλή αγορά.
Η υπερύθμιση της αγοράς για άλλη μια φορά έρχεται να καταστεί πρόβλημα το οποίο είναι βέβαιο πως κάποιοι πάλι θα ξεπεράσουν αφήντοντας τους πιο δυσκίνητους παίχτες στον πάγκο.
Και στην Ελλάδα μια χώρα που από το 2017 και μετά έχει περιορίσει αισθητά τη χρήση μετρητών, οι πελάτες λιανικής δεν εμφανίζονται τόσο θετικοί να δίνουν στοιχεία επί στοιχείων για να πραγματοποιήσουν μία συναλλαγή.
Σε μια προσπάθεια να αντιμετωπιστούν οι πολυάριθμες απάτες στο ηλεκτρονικό εμπόριο που έχουν καταστεί περίπου μάστιγα Η Ευρωπαϊκή Ενωση πρόκειται να εισαγάγει νέους κανονισμούς στις 19 Σεπτεμβρίου, που αποσκοπούν στην αύξηση της ασφάλειας των ηλεκτρονικών αγορών.
Η απάτη έχει αυξηθεί σε επίπεδα ρεκόρ στην γεωγραφική περιφέρεια της Ευρωπαϊκής Ενωσης.
Εκρηξη της απάτης στον τομέα των πληρωμών με πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες κατέγραψαν και τα στοιχεία της ΤτΕ ως αποτέλεσμα της μεγάλης αύξησης των πληρωμών με κάρτες, που καταγράφηκε το 2018.
Ειδικότερα το 2018, σημειώθηκαν 147.317 κρούσματα απάτης με κάρτες πληρωμών, επί συνόλου 923.725.998 συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν. Το 2017 είχαν καταγραφεί 96.710 απάτες, επί συνόλου 728.802.359 συναλλαγών.
Το 2016 σημειώθηκαν 62.230 κρούσματα απάτης επί συνόλου 523.130.314 συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν.
Από τα στοιχεία της ΤτΕ προκύπτει πως το 2018, οι ηλεκτρονικές συναλλαγές αυξήθηκαν κατά 26,7%, σε σχέση με το 2017, τα κρούσματα απάτης αυξήθηκαν κατά 52,3%.
Επίσης, το 2017 οι συναλλαγές με κάρτες αυξήθηκαν κατά 42%, οι περιπτώσεις απάτης αυξήθηκαν κατά 55,4%.
Σύμφωνα με τις αλλαγές που προγραμματίζονται για πληρωμές συνολικού ύψους που υπερβαίνει τα 30 ευρώ το σύστημα θα ζητάει έναν επιπλέον έλεγχο ταυτότητας πέραν των των πληροφοριών της κάρτας για την ολοκλήρωση της αγοράς.
Οι Ευρωπαίοι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών ωστόσο ζήτησαν καθυστέρηση στην εισαγωγή των μέτρων με το αιτιολογικό πως οι λιανοπωλητές δεν είναι έτοιμοι.
Όπως όλα δείχνουν πάντως ένας τεράστιος όγκος αγοραστών δεν εμφανίζεται έτοιμος για την αλλαγή. Αλλωστε και οι κανονισμοί εντός Ε.Ε. έχουν σκοτεινά σημεία. Σύμφωνα με μια έρευνα, περίπου το 70% των ενήλικων στο Ηνωμένο Βασίλειο πιστεύουν ότι υπάρχουν ήδη αρκετοί ή και πάρα πολλοί έλεγχοι στις πληρωμές μέσω πιστωτικών καρτών online.
Πώς θα επηρεάσει η εφαρμογή της οδηγίας PSD2 το τοπίο των πληρωμών;
Η οδηγία αυτή εκπονήθηκε από Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (EBA) και προβλέπει, μεταξύ άλλων, νέες απαιτήσεις για την επικύρωση των ηλεκτρονικών πληρωμών.
Αυτές οι απαιτήσεις προβλέπουν αυστηρή πιστοποίηση των πελατών.
Το επιδιωκόμενο αποτέλεσμα είναι να αυξήσουν την ασφάλεια των ηλεκτρονικών πληρωμών και να μειώσουν τη ροπή της απάτης.
Οι έμποροι λιανικής πώλησης στο διαδίκτυο θα πρέπει να συμμορφώνονται με αυτούς τους κανονισμούς από αυτόν τον Σεπτέμβριο
Ο κανονισμός αυτός απαιτεί την εισαγωγή για ταυτοποίηση δύο παραγόντων στη διαδικασία πληρωμής.
Συγκεκριμένα, για τα ηλεκτρονικά τους ψώνια οι πελάτες προκειμένου να μην αμφισβητηθούν θα πρέπει να παρέχουν δύο ταυτοποιήσεις όπως κάποιος κωδικός αριθμός ή το τηλέφωνό τους ή ακόμη και το δακτυλικό τους αποτύπωμα.
Εναπόκειται στον εκδότη της κάρτας να αποφασίσει ποιες μεθόδους ελέγχου ταυτότητας επιλέγει να αξιοποιήσει.
Η νέα νομοθεσία απειλεί να καταστήσει την εμπειρία των πληρωμών λίγο πιο δαπανηρή απαιτώντας επιπλέον ελέγχους και ισορροπίες για την ολοκλήρωση της συναλλαγής κάτι το οποίο μοιραία στο τέλος της ημέρα θα μετακυλισθεί στον πελάτη.
Οι νέοι κανόνες θα ισχύουν για συναλλαγές όπου η επιχείρηση και η τράπεζα του κατόχου της κάρτας βρίσκονται στον Ευρωπαϊκό Οικονομικό Χώρο και αυτό αναμένεται να συμβεί, ασχέτως από το Brexit.
Ωστόσο, η μάλλον ενοχλητική επαλήθευση δύο παραγόντων που αφορούν τον πελάτη όπως προβλέπει η οδηγία μπορεί να εξισορροπηθεί από το πρόσφατα δημοσιευμένο πρότυπο πληρωμής 3D Secure.
Χρησιμοποιώντας κάρτες όπως οι Visa Secure ή Mastercard Identity Check που έχουν πραγματοποιήσει ήδη ελέγχους για τον πελάτη απαιτείται μόνον ένα ένα επιπλέον βήμα στη διαδικασία πληρωμής για να μειωθεί ο κίνδυνος απάτης.
Ακόμα και αυτό, όμως, μπορεί να είναι αρκετό για να αποτρέψει τους ανθρώπους από το ηλεκτρονικόλ εμπόριο.
Η νεώτερη έκδοση αυτού του προτύπου, το 2019, υπόσχεται να συμβάλει στον εξορθολογισμό των συναλλαγών.
Θα υπάρξει πιο εξελιγμένος προσδιορισμός επικίνδυνων ή μη επικίνδυνων συναλλαγών, πράγμα που σημαίνει ότι οι πελάτες δεν θα πρέπει να συμπληρώσουν το πρόσθετο βήμα χωρίς διάκριση.
Θα έχουν επίσης περισσότερες επιλογές - νέοι τρόποι επαλήθευσης της ταυτότητας, όπως η εισαγωγή βιομετρικών πληροφοριών θα υποστηρίζονται σε μεγαλύτερο βαθμό από τα δίκτυα.
Για τους αγαπημένους τους λιανοπωλητές σε απευθείας σύνδεση, οι πελάτες θα μπορούν να καταγράφουν λευκώματα σε πολλούς «αξιόπιστους δικαιούχους», πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα τους ζητηθεί πρόσθετη πιστοποίηση που απαιτείται από την οδηγία κάθε φορά.
Κάποιοι αγοραστές έχουν επισημάνει την αντίθεσή τους στην ανάγκη παροχής πρόσθετων στοιχείων ελέγχου ταυτότητας.
Μια έρευνα διαπίστωσε ότι σε περίπτωση που μια τράπεζα ζητήσει από έναν πελάτη να παράσχει έναν αριθμό τηλεφώνου για την εξακρίβωση της ταυτότητας μιας συναλλαγής υπάρχει ένα 37% που δεν θα ανταποκρινόταν στο αίτημα.
Η Ενωση των εταιριών πληρωμών έχει ζητήσει από τους ρυθμιστικούς φορείς καθυστέρηση στην εισαγωγή της νομοθεσίας γιατί πιστεύει πως θα υπάρξουν σημαντικές διαταραχές στην αγορά.
Υποστηρίζουν ότι απαιτείται μια πρόσθετη παράταση 18 μηνών για τυποποιημένες αιτήσεις και 36 μήνες για εφαρμογές ταξιδιών και της φιλοξενίας.
Η Ενωση εκτιμά πως θα θα υπάρξει πρόβλημα για τους μεγάλους παίχτες όπως ηAmazon αλλά θα υπάρξει για τους μικρότερους.
www.bankingnews.gr
Και βέβαια αυτό είναι πολύ βέβαιο πως θα επηρεάσει τόσο τις εταιρίες λιανικής όσο και τις εταιρίες πληρωμών (ιδιαίτερα τις μικρές) καθώς κοινοτική οδηγία θα ζητάει επιπλέον στοιχεία στους κατόχους καρτών όταν αυτοί πραγματοποιούν αγορές από το διαδίκτυο.
Τα στοιχεία για την απάτη μπορεί να είναι συντριπτικά αλλά πολύ μεγάλος αριθμός πελατών του διαδικτύου δεν επιθυμεί να δίνει προσωπικά του ή άλλα δεδομένα για να πραγματοποιήσει μια απλή αγορά.
Η υπερύθμιση της αγοράς για άλλη μια φορά έρχεται να καταστεί πρόβλημα το οποίο είναι βέβαιο πως κάποιοι πάλι θα ξεπεράσουν αφήντοντας τους πιο δυσκίνητους παίχτες στον πάγκο.
Και στην Ελλάδα μια χώρα που από το 2017 και μετά έχει περιορίσει αισθητά τη χρήση μετρητών, οι πελάτες λιανικής δεν εμφανίζονται τόσο θετικοί να δίνουν στοιχεία επί στοιχείων για να πραγματοποιήσουν μία συναλλαγή.
Σε μια προσπάθεια να αντιμετωπιστούν οι πολυάριθμες απάτες στο ηλεκτρονικό εμπόριο που έχουν καταστεί περίπου μάστιγα Η Ευρωπαϊκή Ενωση πρόκειται να εισαγάγει νέους κανονισμούς στις 19 Σεπτεμβρίου, που αποσκοπούν στην αύξηση της ασφάλειας των ηλεκτρονικών αγορών.
Η απάτη έχει αυξηθεί σε επίπεδα ρεκόρ στην γεωγραφική περιφέρεια της Ευρωπαϊκής Ενωσης.
Εκρηξη της απάτης στον τομέα των πληρωμών με πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες κατέγραψαν και τα στοιχεία της ΤτΕ ως αποτέλεσμα της μεγάλης αύξησης των πληρωμών με κάρτες, που καταγράφηκε το 2018.
Ειδικότερα το 2018, σημειώθηκαν 147.317 κρούσματα απάτης με κάρτες πληρωμών, επί συνόλου 923.725.998 συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν. Το 2017 είχαν καταγραφεί 96.710 απάτες, επί συνόλου 728.802.359 συναλλαγών.
Το 2016 σημειώθηκαν 62.230 κρούσματα απάτης επί συνόλου 523.130.314 συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν.
Από τα στοιχεία της ΤτΕ προκύπτει πως το 2018, οι ηλεκτρονικές συναλλαγές αυξήθηκαν κατά 26,7%, σε σχέση με το 2017, τα κρούσματα απάτης αυξήθηκαν κατά 52,3%.
Επίσης, το 2017 οι συναλλαγές με κάρτες αυξήθηκαν κατά 42%, οι περιπτώσεις απάτης αυξήθηκαν κατά 55,4%.
Σύμφωνα με τις αλλαγές που προγραμματίζονται για πληρωμές συνολικού ύψους που υπερβαίνει τα 30 ευρώ το σύστημα θα ζητάει έναν επιπλέον έλεγχο ταυτότητας πέραν των των πληροφοριών της κάρτας για την ολοκλήρωση της αγοράς.
Οι Ευρωπαίοι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών ωστόσο ζήτησαν καθυστέρηση στην εισαγωγή των μέτρων με το αιτιολογικό πως οι λιανοπωλητές δεν είναι έτοιμοι.
Όπως όλα δείχνουν πάντως ένας τεράστιος όγκος αγοραστών δεν εμφανίζεται έτοιμος για την αλλαγή. Αλλωστε και οι κανονισμοί εντός Ε.Ε. έχουν σκοτεινά σημεία. Σύμφωνα με μια έρευνα, περίπου το 70% των ενήλικων στο Ηνωμένο Βασίλειο πιστεύουν ότι υπάρχουν ήδη αρκετοί ή και πάρα πολλοί έλεγχοι στις πληρωμές μέσω πιστωτικών καρτών online.
Πώς θα επηρεάσει η εφαρμογή της οδηγίας PSD2 το τοπίο των πληρωμών;
Η οδηγία αυτή εκπονήθηκε από Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (EBA) και προβλέπει, μεταξύ άλλων, νέες απαιτήσεις για την επικύρωση των ηλεκτρονικών πληρωμών.
Αυτές οι απαιτήσεις προβλέπουν αυστηρή πιστοποίηση των πελατών.
Το επιδιωκόμενο αποτέλεσμα είναι να αυξήσουν την ασφάλεια των ηλεκτρονικών πληρωμών και να μειώσουν τη ροπή της απάτης.
Οι έμποροι λιανικής πώλησης στο διαδίκτυο θα πρέπει να συμμορφώνονται με αυτούς τους κανονισμούς από αυτόν τον Σεπτέμβριο
Ο κανονισμός αυτός απαιτεί την εισαγωγή για ταυτοποίηση δύο παραγόντων στη διαδικασία πληρωμής.
Συγκεκριμένα, για τα ηλεκτρονικά τους ψώνια οι πελάτες προκειμένου να μην αμφισβητηθούν θα πρέπει να παρέχουν δύο ταυτοποιήσεις όπως κάποιος κωδικός αριθμός ή το τηλέφωνό τους ή ακόμη και το δακτυλικό τους αποτύπωμα.
Εναπόκειται στον εκδότη της κάρτας να αποφασίσει ποιες μεθόδους ελέγχου ταυτότητας επιλέγει να αξιοποιήσει.
Η νέα νομοθεσία απειλεί να καταστήσει την εμπειρία των πληρωμών λίγο πιο δαπανηρή απαιτώντας επιπλέον ελέγχους και ισορροπίες για την ολοκλήρωση της συναλλαγής κάτι το οποίο μοιραία στο τέλος της ημέρα θα μετακυλισθεί στον πελάτη.
Οι νέοι κανόνες θα ισχύουν για συναλλαγές όπου η επιχείρηση και η τράπεζα του κατόχου της κάρτας βρίσκονται στον Ευρωπαϊκό Οικονομικό Χώρο και αυτό αναμένεται να συμβεί, ασχέτως από το Brexit.
Ωστόσο, η μάλλον ενοχλητική επαλήθευση δύο παραγόντων που αφορούν τον πελάτη όπως προβλέπει η οδηγία μπορεί να εξισορροπηθεί από το πρόσφατα δημοσιευμένο πρότυπο πληρωμής 3D Secure.
Χρησιμοποιώντας κάρτες όπως οι Visa Secure ή Mastercard Identity Check που έχουν πραγματοποιήσει ήδη ελέγχους για τον πελάτη απαιτείται μόνον ένα ένα επιπλέον βήμα στη διαδικασία πληρωμής για να μειωθεί ο κίνδυνος απάτης.
Ακόμα και αυτό, όμως, μπορεί να είναι αρκετό για να αποτρέψει τους ανθρώπους από το ηλεκτρονικόλ εμπόριο.
Η νεώτερη έκδοση αυτού του προτύπου, το 2019, υπόσχεται να συμβάλει στον εξορθολογισμό των συναλλαγών.
Θα υπάρξει πιο εξελιγμένος προσδιορισμός επικίνδυνων ή μη επικίνδυνων συναλλαγών, πράγμα που σημαίνει ότι οι πελάτες δεν θα πρέπει να συμπληρώσουν το πρόσθετο βήμα χωρίς διάκριση.
Θα έχουν επίσης περισσότερες επιλογές - νέοι τρόποι επαλήθευσης της ταυτότητας, όπως η εισαγωγή βιομετρικών πληροφοριών θα υποστηρίζονται σε μεγαλύτερο βαθμό από τα δίκτυα.
Για τους αγαπημένους τους λιανοπωλητές σε απευθείας σύνδεση, οι πελάτες θα μπορούν να καταγράφουν λευκώματα σε πολλούς «αξιόπιστους δικαιούχους», πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα τους ζητηθεί πρόσθετη πιστοποίηση που απαιτείται από την οδηγία κάθε φορά.
Κάποιοι αγοραστές έχουν επισημάνει την αντίθεσή τους στην ανάγκη παροχής πρόσθετων στοιχείων ελέγχου ταυτότητας.
Μια έρευνα διαπίστωσε ότι σε περίπτωση που μια τράπεζα ζητήσει από έναν πελάτη να παράσχει έναν αριθμό τηλεφώνου για την εξακρίβωση της ταυτότητας μιας συναλλαγής υπάρχει ένα 37% που δεν θα ανταποκρινόταν στο αίτημα.
Η Ενωση των εταιριών πληρωμών έχει ζητήσει από τους ρυθμιστικούς φορείς καθυστέρηση στην εισαγωγή της νομοθεσίας γιατί πιστεύει πως θα υπάρξουν σημαντικές διαταραχές στην αγορά.
Υποστηρίζουν ότι απαιτείται μια πρόσθετη παράταση 18 μηνών για τυποποιημένες αιτήσεις και 36 μήνες για εφαρμογές ταξιδιών και της φιλοξενίας.
Η Ενωση εκτιμά πως θα θα υπάρξει πρόβλημα για τους μεγάλους παίχτες όπως ηAmazon αλλά θα υπάρξει για τους μικρότερους.
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών