Οι όροι και οι προϋποθέσεις δανεισμού για αγορά κατοικίας και ενεργειακή αναβάθμισης - Τι προβλέπουν οι υπουργικές αποφάσεις

Με τις τράπεζες να αναλαμβάνουν εξ ολοκλήρου τον έλεγχο και τις διαδικασίες δανεισμού των 50.000 που πρόκειται να καταθέσουν αιτήσεις χρηματοδότησης μετά το 1ο δεκαπενθήμερο του Ιανουαρίου, θα τρέξουν τα δύο προγράμματα για την επιδότηση στεγαστικών δανείων από το «Σπίτι μου 2» και για την επισκευαστική και ενεργειακή αναβάθμιση κατοικιών.
Σύμφωνα με τις δύο υπουργικές αποφάσεις που δημοσιεύτηκαν στον ΦΕΚ, για την αγορά κατοικίας δικαιούχοι είναι φυσικά πρόσωπα που συμπληρώνουν στη 31η Δεκεμβρίου του έτους υποβολής της αίτησης, το 25o έτος ηλικίας κατ’ ελάχιστο και το 50ο έτος ηλικίας κατά μέγιστο ή σύζυγοι ή πρόσωπα που συνδέονται με σύμφωνο συμβίωσης.
Ως προς τα εισοδηματικά κριτήρια, το ελάχιστο είναι τα 10.000 ευρώ προσαξανόμενο με 4.000 για κάθε τέκνο, (όπως ο πίνακας).

Ύψος δανείου, όροι και προϋποθέσεις χορήγησης

Τα χαρακτηριστικά του δανείου που χορηγείται είναι τα κάτωθι:

• Χορηγείται για την αγορά πρώτης κατοικίας των δικαιούχων δάνειο αξίας μέχρι 250.000 ευρώ. Καλύπτει έως το 90% της αξίας του ακινήτου, όπως αυτή αναγράφεται στο συμβόλαιο αγοράς, με ανώτατο όριο ποσού δανείου τις 190.000 ευρώ.
• Το ύψος του δανείου εξαρτάται από την πιστοληπτική ικανότητα του Τελικού Αποδέκτη, όπως αυτή αξιολογείται από το Πιστωτικό Ίδρυμα.
• Η διάρκεια αποπληρωμής του είναι από 3 κατ’ ελάχιστο και έως τριάντα 30 έτη, χωρίς περίοδο χάριτος, ενώ τυχόν εξόφληση μερικώς ή ολικώς του δανείου οποτεδήποτε πριν την ημερομηνία λήξης του, πραγματοποιείται άνευ οποιασδήποτε ποινής ή άλλης επιβάρυνσης του Τελικού Αποδέκτη.
• Το δάνειο χρηματοδοτείται κατά 50% από πόρους του δανειακού σκέλους του Ταμείου Ανάκαμψης και κατά 50% από ίδιους πόρους Πιστωτικού Ιδρύματος.
• Προς εξασφάλιση του δανείου λαμβάνεται ως εμπράγματη εξασφάλιση το αποκτηθέν ακίνητο σε ποσοστό που δεν θα ξεπερνά το 120% του ποσού του δανείου, ενώ δεν επιτρέπεται η παροχή προσωπικής εγγύησης τρίτου για τη χορήγησή του. Το δάνειο του Προγράμματος δεν δύναται να χρησιμοποιηθεί για την αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου.
• Στο ποσό του δανείου που χρηματοδοτείται από το ΤΑΑ εφαρμόζεται συμβατικό επιτόκιο 0%. Για το ποσό δανείου που χρηματοδοτείται από το Πιστωτικό Ίδρυμα εφαρμόζεται επιτόκιο μικρότερο ή ίσο του ανώτατου περιθωρίου επιτοκίου που δηλώνεται από το Πιστωτικό Ίδρυμα. Η μονομερής αύξηση του ανώτατου περιθωρίου επιτοκίου δεν είναι επιτρεπτή.
• Αν ο Τελικός Αποδέκτης είναι κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης χρηματοδότησης, τρίτεκνος ή πολύτεκνος, οι συμβατικοί τόκοι για το μέρος δανείου που χρηματοδοτείται από το Πιστωτικό Ίδρυμα, επιδοτούνται κατά 50%, καθ’ όλη τη διάρκεια του Δανείου. Κατ’ εξαίρεση επιδότηση επιτοκίου δικαιούνται, και όσοι κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης χρηματοδότησης έχουν δύο τέκνα και αποκτούν την πρώτη κατοικία τους στους Δήμους Ορεστιάδας ή Σουφλίου ή Διδυμοτείχου, της Περιφερειακής Ενότητας Έβρου.

Το ακίνητο που αποκτάται βρίσκεται επί οικοδομής ή αποτελεί οικοδομή, η οποία έχει κατασκευαστεί έως τις 31.12.2007.
Κατά τη διάρκεια του δανείου ΤΑΑ απαγορεύεται και είναι αυτοδικαίως άκυρη οποιαδήποτε εμπράγματη σύμβαση που έχει ως αντικείμενο τη μεταβίβαση ή την επιβάρυνση του αποκτηθέντος ακινήτου.
Η εκμίσθωση του αποκτηθέντος ακινήτου, πριν τη συμπλήρωση επτά (7) ετών από την ημερομηνία υπογραφής της Σύμβασης Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη, καταρχήν απαγορεύεται και αποτελεί λόγο καταγγελίας αυτής.
Για τη διαπίστωση ύπαρξης ή μη, ακινήτου κατάλληλου για την κατοικία τους, οι αιτούντες υποβάλλουν είτε υπεύθυνη δήλωση από την Ενιαία Ψηφιακή Πύλη (gov.gr), ότι δεν υποβάλουν Δηλώσεις Στοιχείων Ακινήτων (Ε9), ήτοι δεν διαθέτουν ακίνητο.
Η ημερομηνία έναρξης υποβολής αιτήσεων υπαγωγής στο πρόγραμμα ανακοινώνεται στην επίσημη ιστοσελίδα της ΕΥΣΤΑ https://greece20.gov.gr/, στις ιστοσελίδες των πιστωτικών ιδρυμάτων που συμμετέχουν στο πρόγραμμα καθώς και στην επίσημη ιστοσελίδα της ΕΑΤ https://hdb.gr/.
Καταληκτική ημερομηνία υπαγωγής στο Πρόγραμμα, ορίζεται η 31.12.2025, με δυνατότητα παράτασης.
Η σύναψη, εκταμίευση και παρακολούθηση των Συμβάσεων Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη, πραγματοποιούνται από το Πιστωτικό Ίδρυμα κατά το ρυθμιστικό και κανονιστικό πλαίσιο που το διέπει, τηρουμένων των όρων του προγράμματος όπως ισχύουν. Το Πιστωτικό Ίδρυμα έχει τη μόνη πιστωτική σχέση με τον Τελικό Αποδέκτη.

Πίνακας: Εισοδηματικά κριτήρια για την αγορά κατοικίας



ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΕΠΙΣΚΕΥΑΖΩ-ΑΝΑΒΑΘΜΙΖΩ

Το πρόγραμμα για την ενεργειακή αναβάθμιση κατοικιών αφορά 30.000 δικαιούχους, δεν εμπεριέχει εισοδηματικά κριτήρια και θα συμπεριλάβει όσες περιπτώσεις καταθέσουν αίτηση μέχρι εξαντλήσεως του ποσού των 300 εκατ. ευρώ, ενώ χρηματοδοτείται από το Ταμείο Ανάκαμψης το 25% το δανειακού κεφαλαίου, μέχρι και του ποσού των 30.000 ευρώ.
Η συμμετοχή το Προγράμματος στο Δάνειο ΤΑΑ, ανέρχεται στο 75% αυτού, ενώ το υπολειπόμενο 25% καλύπτεται με κεφάλαια του Πιστωτικού Ιδρύματος.
Το Πρόγραμμα στοχεύει στην παροχή κινήτρων σε φυσικά πρόσωπα για την ενεργειακή βελτίωση του υφιστάμενου οικιακού κτιριακού τομέα μέσω της υλοποίησης συγκεκριμένων ενεργειακών παρεμβάσεων σε υφιστάμενες κατοικίες τους.

Κριτήρια Επιλεξιμότητας και Δικαιούχοι του Προγράμματος

Το Πρόγραμμα αφορά στη δημιουργία χρηματοδοτικού μέσου συγχρηματοδοτούμενων στεγαστικών δανείων για ενεργειακές παρεμβάσεις σε κατοικίες (κύριες ή μη εκμισθωμένες δευτερεύουσες) φυσικών προσώπων, με πλήρη επιδότηση επιτοκίου.
Δικαιούχοι του Προγράμματος είναι φυσικά πρόσωπα που έχουν εμπράγματο δικαίωμα (πλήρη κυριότητα/ επικαρπία/ψιλή κυριότητα) σε επιλέξιμη κατοικία (κύρια ή μη εκμισθωμένη δευτερεύουσα), με την προϋπόθεση ότι δεν έχουν καταστεί από 01.01.2020 ωφελούμενοι από οποιοδήποτε άλλο Πρόγραμμα ενεργειακής αναβάθμισης.
Οι επιλέξιμες δαπάνες που δύνανται να χρηματοδοτούνται αφορούν: Θερμομόνωση (εσωτερική/εξωτερική), Κατασκευή πράσινης στέγης, 1.3 Τοποθέτηση Ενεργειακών Κουφωμάτων-υαλοπινάκων κ.α.

Ύψος δανείου, όροι και προϋποθέσεις χορήγησης

Βασικοί όροι χορήγησης του δανείου ΤΑΑ είναι οι εξής:
- Το ακίνητο, επί του οποίου θα πραγματοποιηθούν οι παρεμβάσεις που χρηματοδοτούνται από το Πρόγραμμα, υφίσταται νόμιμα.
- Το δάνειο ΤΑΑ δεν μπορεί να είναι μικρότερο των πέντε χιλιάδων (5.000) ευρώ και δεν δύναται να υπερβαίνει τις είκοσι πέντε χιλιάδες (25.000) ευρώ.
- Η διάρκεια αποπληρωμής του δανείου ΤΑΑ ορίζεται από τρία 3-7 έτη χωρίς περίοδο χάριτος. Συγχρηματοδοτείται κατά 75% από πόρους του δανειακού σκέλους του Ταμείου Ανάκαμψης και κατά 25% από ίδιους πόρους Πιστωτικού Ιδρύματος.
Ως στοιχείο ελέγχου μοναδικότητας του επιλέξιμου ακινήτου, λαμβάνεται ο μοναδικός αριθμός παροχής ηλεκτρικού ρεύματος, όπως αυτός καταγράφεται στον λογαριασμό πληρωμής ηλεκτρικού ρεύματος (ΔΕΗ ή άλλου παρόχου).

Διαδικασία υποβολής και εξέτασης αιτήσεων

Η ημερομηνία έναρξης υποβολής αιτήσεων υπαγωγής στο πρόγραμμα ανακοινώνεται στην επίσημη ιστοσελίδα της ΕΥΣΤΑ https://greece20.gov.gr/, στις ιστοσελίδες των πιστωτικών ιδρυμάτων που συμμετέχουν στο πρόγραμμα καθώς και στην επίσημη ιστοσελίδα της ΕΑΤ https://hdb.gr/. Καταληκτική ημερομηνία υπαγωγής στο Πρόγραμμα, ορίζεται η 31/12/2025.
Η έγκριση υπαγωγής ισχύει για διάστημα 60 ημερών από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα, εντός του οποίου θα πρέπει να έχει συναφθεί η Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη.

Αντώνης Βασιλόπουλος
www.bankingnews.gr