Τράπεζες: Κλείσιμο καταστημάτων και εθελούσιες φέρνει η αύξηση των ψηφιακών καταναλωτικών δανείων

Σε μεγαλύτερα προγράμματα εθελουσίας εξόδου και νέο κλείσιμο τραπεζικών καταστημάτων οδηγεί, νομοτελειακά, η αύξηση των δανείων μέσω ψηφιακών καναλιών.
Σε μια περίοδο όπου οι τράπεζες αυξάνουν διαδοχικά τις πηγές εσόδων τους με καινούργιες δραστηριότητες (ασφάλειες, διαχείριση κεφαλαίων, διαχείριση ακινήτων κ.ά.), ολοένα και περισσότερες τραπεζικές εργασίες διεκπεραιώνονται μέσω των ψηφιακών καναλιών.

Συγκεκριμένα, σύμφωνα με πηγές της Ένωσης Τραπεζών Ελλάδος, το 70% των καταναλωτικών δανείων τα οποία εκταμιεύθηκαν το 2025 από το δίκτυο των ελληνικών τραπεζών χορηγήθηκαν αποκλειστικά μέσα από τα ψηφιακά τους κανάλια, δίχως επίσκεψη στα καταστήματα.
Την περασμένη χρονιά, οι συνολικές εκταμιεύσεις καταναλωτικών δανείων κατέγραψαν ετήσια αύξηση 15,1% και προσέγγισαν τα 1,6 δισ. ευρώ και εξ αυτών το 1 δισ. ευρώ (ή επτά στα δέκα δάνεια) χορηγήθηκαν μέσω e-banking και mobile banking. Ειδικότερα, εκταμιεύθηκαν 122.738 καταναλωτικά δάνεια χωρίς εξασφάλιση, με τη διαδικασία να διεκπεραιώνεται από την αρχή έως το τέλος μέσω e-banking και m-banking. Αντίστοιχα, μέσω καταστημάτων εκταμιεύθηκαν 62.707 καταναλωτικά δάνεια χωρίς εξασφάλιση. Συνολικά, χορηγήθηκαν 185.445 καταναλωτικά δάνεια χωρίς εξασφάλιση από το δίκτυο των τραπεζών.
Στις συνολικές εκταμιεύσεις περιλαμβάνονται, εκτός από τα δάνεια μέσω δικτύου τραπεζών, τα δάνεια αυτοκινήτων – μοτοσικλετών (ανήλθαν πέρυσι σε 440 εκατ. ευρώ), τα δάνεια μέσω συνεργαζόμενων εμπόρων, τα ανοιχτά καταναλωτικά δάνεια και τα καταναλωτικά δάνεια με εξασφάλιση.

Ποια προϊόντα και υπηρεσίες διατίθενται μέσω των ψηφιακών καναλιών

Το σημαντικό στοιχείο είναι το γεγονός ότι τα δάνεια μέσω ψηφιακών καναλιών είναι σχεδόν διπλάσια από τα δάνεια που χορηγήθηκαν στο δίκτυο των καταστημάτων.
Επί της ουσίας, άλλωστε, η λειτουργία των καταστημάτων σχετίζεται με τη γραφειοκρατική διεκπεραίωση (λογαριασμοί), τη μισθοδοσία, τα στεγαστικά δάνεια, τα επενδυτικά και ασφαλιστικά προϊόντα. Τα υπόλοιπα προϊόντα (καταναλωτικά δάνεια, ένα μέρος των καταθέσεων κ.ά.) διατίθενται μέσω των ψηφιακών καναλιών και όσο περνά ο καιρός ολοένα και περισσότεροι πελάτες είναι εγγεγραμμένοι χρήστες των υπηρεσιών.
Η διείσδυση των ψηφιακών καναλιών σε ορισμένες τράπεζες είναι υψηλότερη από τα στοιχεία της Ένωσης Τραπεζών, με τα καταναλωτικά δάνεια να φθάνουν το 80% των συνολικών δανείων. Μάλιστα, οι ίδιες τράπεζες έχουν εκμεταλλευθεί την αύξηση και έχουν λανσάρει προϊόντα τα οποία συνδυάζουν διπλή χρήση (χρεωστική και πιστωτική κάρτα), δίνοντας τη δυνατότητα ενός πιστωτικού ορίου.

Η ψηφιοποίηση, όμως, στον τρόπο διεκπεραίωσης των τραπεζικών εργασιών ενδέχεται να φθάσει ακόμα και στην αξιολόγηση του πιστωτικού ρίσκου για μεγάλες επιχειρήσεις. Ήδη σε μεγάλες ευρωπαϊκές τράπεζες, η εφαρμογή της τεχνητής νοημοσύνης εμφανίζει θεαματικά αποτελέσματα, καθώς η αξιολόγηση δανείων ενός ομίλου μπορεί να πραγματοποιηθεί μέσα σε 12 λεπτά, έναντι 6 εβδομάδων που απαιτεί μια κανονική αξιολόγηση από εξειδικευμένα τραπεζικά στελέχη.
Προς το παρόν, αυτή η προαναφερόμενη αντικατάσταση των ανθρώπων δεν είναι τόσο εύκολη για το πιστωτικό ρίσκο, καθώς αμφισβητεί ευθέως την ίδια την υπόσταση των τραπεζιτών. Ωστόσο, πιο «απλές» διαδικασίες, όπως η λήψη καταναλωτικών δανείων, φαίνεται ότι οδεύουν προς τη σταδιακή ψηφιοποίησή τους.

Παφίλας Δημήτρης
dpafilas@yahoo.com
www.bankingnews.gr